요즘 은행 앱을 열면 적금 금리 앞자리가 심상치 않습니다.
어느 지방은행은 지점 개점 기념으로 예금 연 3.8%에 적금 연 11%를 내걸었고 다른 은행에서는 최고 연 12%까지 나왔다는 기사도 봤어요. 은행 앱 알림을 하나만 켜둬도 이런 특판 소식이 며칠 걸러 하나씩 뜨는 요즘입니다.
숫자만 보면 예금이자로 꽤 쏠쏠한 부수입이 생길 것 같은데, 정작 만기에 통장에 찍히는 금액은 그 기대와 다른 경우가 많습니다. 저도 처음 두 자릿수 광고를 봤을 땐 계산기부터 두드려봤어요. 오늘은 그 두 자릿수 금리가 어떻게 완성되고 실제로는 얼마가 남는지 계산으로 짚어볼게요.
왜 이렇게 높은 금리가 자꾸 나올까요
은행 입장에서는 예금이 증시나 다른 상품으로 빠져나가는 걸 막아야 합니다. 그래서 짧은 만기, 낮은 납입 한도를 조건으로 걸고 눈에 띄는 금리를 내거는 특판을 자주 씁니다.
신규 고객을 데려오거나 기존 고객의 카드 실적·급여이체를 유도하려는 목적도 큽니다. 특판 하나로 예금, 카드, 급여통장까지 한꺼번에 붙잡을 수 있으니까요.
연 12%는 조건을 다 채워야 나오는 숫자입니다
최근 나온 한 카드사 제휴 적금을 예로 보면 구조가 잘 보입니다. 기본금리는 연 2%에서 시작합니다. 여기에 신용카드 이용 실적 조건을 채우면 6%포인트, 계좌 평균잔액 조건을 채우면 2%포인트, 급여이체 첫 거래 조건을 채우면 2%포인트가 더해집니다. 다 채워야 비로소 연 12%가 완성되는 구조였어요.
조건 하나를 못 채우면 그만큼 그대로 빠집니다. 카드를 평소에 안 쓰는 사람이라면 실제로는 기본금리 언저리에서 끝날 수도 있다는 뜻입니다.
이 상품은 만기가 6개월, 월 납입 한도는 1만 원에서 30만 원 사이였습니다. 목돈을 굴리는 상품이 아니라 소액을 짧게 굴리는 상품이라는 걸 먼저 확인해야 합니다.
통장에 찍히는 이자는 생각보다 적습니다
적금 이자는 원금 전체에 금리를 곱한 값이 아닙니다. 매달 넣는 돈이 만기까지 남은 기간만큼만 이자를 받는 평잔 방식이에요. 1회차에 넣은 돈은 6개월치 이자를 받지만 마지막 6회차에 넣은 돈은 딱 1개월치 이자만 받습니다.
월 30만 원씩 6개월을 다 채웠다고 가정해볼게요. 원금은 180만 원입니다. 연 12% 조건을 전부 충족했을 때 세전 이자는 약 63,000원입니다. 여기서 이자소득세 15.4%를 떼고 나면 세후 이자는 약 53,298원으로 줄어듭니다.
연 12%라는 앞자리만 보고 기대했던 금액과는 차이가 크죠. 반년 동안 조건을 다 맞춰 부지런히 채워도 커피 몇 잔 값 남짓이 남는 셈입니다. 참고로 금융소득이 많아 종합과세 대상이라면 적용 세율이 달라질 수 있으니, 정확한 세금 문제는 국세청이나 은행 창구에서 확인하는 편이 안전합니다.
그래도 저는 조건표부터 먼저 봅니다
저도 특판 소식이 뜨면 일단 앱에 들어가 우대금리 조건표부터 엽니다. 항목이 제가 원래 쓰던 카드 실적이나 급여이체와 겹치면 그대로 채우고 새 카드를 따로 만들어야 하는 조건이면 넘깁니다. 조건을 채우려고 없던 소비를 만들면 이자보다 지출이 더 커지니까요.
지난번 정기예금과 적금 중 뭐가 나은지 비교했을 때도 결국 내 자금 성격에 맞는 조건인지가 관건이라고 정리했었는데, 특판도 다르지 않았습니다. 금리 앞자리보다 내 소비 패턴과 조건이 얼마나 맞는지가 먼저였어요.
월 한도가 낮은 상품이라면 절대 금액 자체가 크지 않다는 것도 미리 알아두는 게 좋습니다. 목돈을 굴릴 곳이 아니라, 여윳돈을 짧게 넣어두는 정도로 접근하는 편이 맞습니다. 만기가 짧다 보니 특판을 여러 개 돌려가며 가입하는 분들도 있는데, 그만큼 관리할 계좌 수가 늘어난다는 점도 함께 고려해야 합니다.
다음에 두 자릿수 금리 문구를 보시면, 그 앞자리보다 우대조건표부터 먼저 펼쳐보시면 좋겠습니다. 실제로 손에 남는 돈은 결국 그 표 안에 있으니까요.
자주 묻는 질문
우대금리 조건을 하나라도 못 채우면 기본금리만 받나요?
대부분 조건별로 우대금리가 나뉘어 있어서, 채운 항목만큼만 더해집니다. 하나도 못 채우면 기본금리만 적용되고, 일부만 채우면 그만큼만 더해지는 구조가 일반적입니다.
특판 적금은 여러 개 동시에 가입해도 되나요?
은행이나 상품마다 1인당 가입 한도와 중복 가입 가능 여부가 다릅니다. 가입 전에 상품 설명서나 은행 안내문에서 반드시 확인해야 합니다.